收入631分配 理債不愁

2021-11-08 經濟日報 記者葉憶如／台北報導

電視劇《魷魚遊戲》爆紅，低利率的時代來臨，在房貸、車貸、學貸、信貸申請簡便快速的時代，大部分的民眾都有貸款支出。在貸款如此便利的情況下，是否要讓債務膨脹這麼大，像「魷魚遊戲」的參賽者一樣賭上生命，值得深思。公勝財顧財務顧問吳婕存建議，貸款就是預支自己未來的錢，先搞懂如何理債，別陷入高負債比危機。

吳婕存說，民眾在預借未來的前提下，首先要考量自己的現金資產流動性足夠嗎？主動收入是否足夠支應還款期間開銷？通常日常生活所需占收入60%，理財占30%，另外的10%則用於醫療、壽險等相關人身保障。

吳婕存提到自己負債高比率的客戶經驗，夫妻加一個小孩的七年級生家庭，年薪100萬元，因買房投資及股票投資，信貸加房貸達2,500萬元，月付金比重太重，陷入財務危機。因為投資部位太大，經她建議後將手上部分持股賣掉、還債，讓貸款保持千萬元以下，月付金在3萬元上下，大降負債比。吳婕存建議負債當下，收支要紀律管理，不要因多了一筆錢而增加隨性消費，也提醒投資市場瞬息萬變，本金侵蝕情況下，各種風險都有可能遇到，貸款投資要格外小心。

公勝保經濟發事業部經理鄒秉中也提醒民眾，債務若不清償，除了帳戶被凍結外，會導致理賠的保險金也拿不到的處境。若真有負債要與銀行做好協商，千萬不要置之不理，往後除了貸款有困難，還要面對罰款違約金、個人信用受損、起訴、催收等狀況。客戶與銀行債務協商，讓償債月付金要降低在收入的30%以內，另外降低生活開銷，每月再存1.5萬元做為未來的預備金，鄒秉中也建議無債一身輕後，亦可透過保單來規劃，透過保險或是投資型保單，並設定停損與獲利點，定時定額加上長期持有，來加速或是提高理財效果。