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| 小強 | |
| 註冊： | 2007-06-11 |
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- 1樓 發表於2007-09-03 17:55
衡量自身條件 掌握需要
一、衡量家庭收入支出情形
由於房屋是大多數消費者一生中最重要的資產，也是大多數家庭生計的重心。每個家庭的家計支出比例配置各不相同，各時期家庭收入及還款能力有著明顯差異。根據經建會公布「2006年第一季台灣住宅需求動向調查」報告指出，國內平均消費者房貸支出占每月所得比率高達32.1%，該數據為二年以來的最高點，顯示購屋者的房貸負擔越來越重；通常貸款本息以佔一般家庭支出比例的三分之一，且不超過二分之一為宜。
消費者選擇和自己速配的房貸條件，除了還款方式、銀行服務及產品的附加價值外，更應該將自己家庭財務狀況列入考量，確實衡量自身或家庭的理財需求、利率風險承受度及可支配所得等，畢竟「借了錢，就要思考如何還錢？」以免因為房貸發生付款能力不足，進而影響生活品質。
二、瞭解並掌握本身的需要
房貸市場競爭激烈，各種不同的房貸產品琳瑯滿目，也因為資訊揭露多且快速，反而讓消費者有不知所措或無所適從的感覺。因為購屋、貸款和結婚一般，都是人生中的大事，因此消費者對於自己房貸需求的瞭解與掌握程度是非常重要的。以下的介紹，相信可以有助於尋找房貸時的新選擇：
１．若貸款規劃是長期的，房貸產品可以搭配政策性房貸，例如：央行優惠購屋貸款、勞工建購住宅貸款或輔助人民自購住宅貸款等，享受政府為鼓勵民眾購屋，並且減輕貸款利息負擔的美意；或者是選擇由銀行自行推出的「一價到底」式指數型房貸。
２．若是利率風險的規避者，避免在購屋初期影響生活品質，期望在收入不變的情況下，將貸款支出控制在某個範圍內，建議選擇較長期的固定利率型房貸。
３．若房貸借款人是家中主要收入來源者，一旦發生意外事故導致身亡或是全殘時，不但家庭頓失日常生活的經濟來源，甚至連棲身之所都可能因房貸利息無法負擔而遭到法院拍賣的命運，此時房貸結合人身保險的產品就是可以選擇的項目。
４．若珍惜個人寶貴信用的借款人，願意正常履行與銀行間的權利義務關係，推薦申辦利率遞減型房貸，享受銀行提供的利率優惠。
５．若考量未來貸款還本後，可能有資金週轉或理財規劃的需求，則可利用理財型房貸靈活運用資金，有需要時可以將已償還的本金再借出來。建議在申辦房貸時最好同時申請，避免將來申請時可能耗費時間或費用成本。
除了瞭解並掌握自身的貸款需求外，若希望獲得較優惠的條件，最好的方法是提供銀行充足的資料以俾徵信過程更具效率。如果信用狀況良好、工作收入穩定，且可提供正當的所得來源證明，將可掌握並運用這項優勢，為自己好好挑選一家適合自己且值得信賴的銀行。
優質的服務 長期的保障
一、條件優惠不是唯一
就消費者而言，最關心的房貸問題總脫離不開：「利率最低是多少？貸款額度是多少？」然後就在這些名目條件上，逐一向每家銀行作比較，如果哪家銀行的房貸利率或貸款成數比較優惠，心裡馬上就浮現「就是這家銀行」的念頭，但這並不見得是最適的選擇。
因為房貸的服務重點如果只是在貸款利率或成數高低，對銀行來說，可能會增加銀行授信風險；對顧客來說，利率的高低除了影響貸款支出的利息外，不見得能享受產品加值化的好處。因此，條件優惠並不是唯一，延伸於貸款外的附加價值，例如：房貸結合保險、利率選擇權、證券投資等，提供產品加值服務及理財規劃，甚至隱藏在名目條件下的附加費用，例如：手續費、提前清償違約金等條件，才是消費者不容忽視的重點。
二、產品組合vs.單一產品
因應教育普及、科技發展及全球個性化產品之趨勢，加上個人消費意識抬頭，消費者行為也隨之改變，單一化產品已無法真正地切合並滿足顧客的需求，根據消費者個別化需要所提供的產品組合，往往最能獲得顧客的青睞。如果房貸產品具有多樣性選擇，產品功能更具備互補性，顧客就可以依需要結合兩種或多種以上房貸產品，同時可以在貸款期間內，依據個人或家庭的生命週期需要，再增添房貸產品。如此一來，個人房貸產品真正意義將不在侷限於產品條件的單一優惠，而是提供消費者最妥適的組合產品、透過最優質的專業服務滿足消費者需求。
三、有形與無形的服務品質
選擇理想的房貸，除了有形的價格條件外，無形的服務品質也是重要因素之一。因為服務本身就是一種附加價值，從銀行辦理顧客貸款的態度，例如：房貸專員對顧客的關心程度、熱忱與專業程度及效率表現的良窳等，皆可以看出銀行對顧客的重視及員工教育訓練的要求，甚至是經營品牌與信譽的重要展現。房貸產品不像經常性的消費品，還款期間少則5~7年，長則15~20年，更應該強調的是產品的品質及售後服務的差異，由此可見貸款銀行的挑選不得不慎重。銀行的優質品牌與專業服務之建立，必須是經過市場一次又一次地考驗，且長久所累積的口碑，若消費者選對了值得信賴的銀行，決定了適合自己的產品，不僅減少了未來溝通或轉貸的成本，更相當於為自己的房貸投保了一份長期而優質的保障！
消費者申辦房貸後與銀行所產生的長期緊密關係，對銀行的信賴度和服務品質的要求，無疑成為挑選銀行的一個重要關鍵。消費者真正應該思考的是選擇自己需要的房貸產品外，還要選擇銀行提供優質且有效率的服務，讓自己從每次愉快的消費經驗或服務過程中，提昇對銀行的信任與肯定，進而安心地把最重視的家庭生計重心交由值得信賴的銀行來維護。
一、衡量家庭收入支出情形
由於房屋是大多數消費者一生中最重要的資產，也是大多數家庭生計的重心。每個家庭的家計支出比例配置各不相同，各時期家庭收入及還款能力有著明顯差異。根據經建會公布「2006年第一季台灣住宅需求動向調查」報告指出，國內平均消費者房貸支出占每月所得比率高達32.1%，該數據為二年以來的最高點，顯示購屋者的房貸負擔越來越重；通常貸款本息以佔一般家庭支出比例的三分之一，且不超過二分之一為宜。
消費者選擇和自己速配的房貸條件，除了還款方式、銀行服務及產品的附加價值外，更應該將自己家庭財務狀況列入考量，確實衡量自身或家庭的理財需求、利率風險承受度及可支配所得等，畢竟「借了錢，就要思考如何還錢？」以免因為房貸發生付款能力不足，進而影響生活品質。
二、瞭解並掌握本身的需要
房貸市場競爭激烈，各種不同的房貸產品琳瑯滿目，也因為資訊揭露多且快速，反而讓消費者有不知所措或無所適從的感覺。因為購屋、貸款和結婚一般，都是人生中的大事，因此消費者對於自己房貸需求的瞭解與掌握程度是非常重要的。以下的介紹，相信可以有助於尋找房貸時的新選擇：
１．若貸款規劃是長期的，房貸產品可以搭配政策性房貸，例如：央行優惠購屋貸款、勞工建購住宅貸款或輔助人民自購住宅貸款等，享受政府為鼓勵民眾購屋，並且減輕貸款利息負擔的美意；或者是選擇由銀行自行推出的「一價到底」式指數型房貸。
２．若是利率風險的規避者，避免在購屋初期影響生活品質，期望在收入不變的情況下，將貸款支出控制在某個範圍內，建議選擇較長期的固定利率型房貸。
３．若房貸借款人是家中主要收入來源者，一旦發生意外事故導致身亡或是全殘時，不但家庭頓失日常生活的經濟來源，甚至連棲身之所都可能因房貸利息無法負擔而遭到法院拍賣的命運，此時房貸結合人身保險的產品就是可以選擇的項目。
４．若珍惜個人寶貴信用的借款人，願意正常履行與銀行間的權利義務關係，推薦申辦利率遞減型房貸，享受銀行提供的利率優惠。
５．若考量未來貸款還本後，可能有資金週轉或理財規劃的需求，則可利用理財型房貸靈活運用資金，有需要時可以將已償還的本金再借出來。建議在申辦房貸時最好同時申請，避免將來申請時可能耗費時間或費用成本。
除了瞭解並掌握自身的貸款需求外，若希望獲得較優惠的條件，最好的方法是提供銀行充足的資料以俾徵信過程更具效率。如果信用狀況良好、工作收入穩定，且可提供正當的所得來源證明，將可掌握並運用這項優勢，為自己好好挑選一家適合自己且值得信賴的銀行。
優質的服務 長期的保障
一、條件優惠不是唯一
就消費者而言，最關心的房貸問題總脫離不開：「利率最低是多少？貸款額度是多少？」然後就在這些名目條件上，逐一向每家銀行作比較，如果哪家銀行的房貸利率或貸款成數比較優惠，心裡馬上就浮現「就是這家銀行」的念頭，但這並不見得是最適的選擇。
因為房貸的服務重點如果只是在貸款利率或成數高低，對銀行來說，可能會增加銀行授信風險；對顧客來說，利率的高低除了影響貸款支出的利息外，不見得能享受產品加值化的好處。因此，條件優惠並不是唯一，延伸於貸款外的附加價值，例如：房貸結合保險、利率選擇權、證券投資等，提供產品加值服務及理財規劃，甚至隱藏在名目條件下的附加費用，例如：手續費、提前清償違約金等條件，才是消費者不容忽視的重點。
二、產品組合vs.單一產品
因應教育普及、科技發展及全球個性化產品之趨勢，加上個人消費意識抬頭，消費者行為也隨之改變，單一化產品已無法真正地切合並滿足顧客的需求，根據消費者個別化需要所提供的產品組合，往往最能獲得顧客的青睞。如果房貸產品具有多樣性選擇，產品功能更具備互補性，顧客就可以依需要結合兩種或多種以上房貸產品，同時可以在貸款期間內，依據個人或家庭的生命週期需要，再增添房貸產品。如此一來，個人房貸產品真正意義將不在侷限於產品條件的單一優惠，而是提供消費者最妥適的組合產品、透過最優質的專業服務滿足消費者需求。
三、有形與無形的服務品質
選擇理想的房貸，除了有形的價格條件外，無形的服務品質也是重要因素之一。因為服務本身就是一種附加價值，從銀行辦理顧客貸款的態度，例如：房貸專員對顧客的關心程度、熱忱與專業程度及效率表現的良窳等，皆可以看出銀行對顧客的重視及員工教育訓練的要求，甚至是經營品牌與信譽的重要展現。房貸產品不像經常性的消費品，還款期間少則5~7年，長則15~20年，更應該強調的是產品的品質及售後服務的差異，由此可見貸款銀行的挑選不得不慎重。銀行的優質品牌與專業服務之建立，必須是經過市場一次又一次地考驗，且長久所累積的口碑，若消費者選對了值得信賴的銀行，決定了適合自己的產品，不僅減少了未來溝通或轉貸的成本，更相當於為自己的房貸投保了一份長期而優質的保障！
消費者申辦房貸後與銀行所產生的長期緊密關係，對銀行的信賴度和服務品質的要求，無疑成為挑選銀行的一個重要關鍵。消費者真正應該思考的是選擇自己需要的房貸產品外，還要選擇銀行提供優質且有效率的服務，讓自己從每次愉快的消費經驗或服務過程中，提昇對銀行的信任與肯定，進而安心地把最重視的家庭生計重心交由值得信賴的銀行來維護。
